Сколько времени нужно уделять своим финансам?

2 комментария

Большинство из нас работает и зарабатывает большую часть своей жизни. Чуть меньше времени мы уделяем себе и своим близким, досугу.

Если не семья, досуг и наши увлечения — для чего ещё мы тогда работаем? Да, для своего развития и самоутверждения, ну а ещё? Выходные и отпуска важно планировать, их и так катастрофически не хватает, так ведь?! Помимо времени планирования отпуска и выходных, сколько времени вы уделяете планированию личных финансов?

Перед тем, как ответить, не забудем, что разный стиль / подход к инвестированию требует разного количества времени.

Помня о том, что деньги — это инструмент, позволяющий «купить» более качественный досуг, сколько времени должно уходить на это занятие в идеале?

Пишем в комментариях!

Отзыв на передачу «Ваш личный финансовый консультант» от 2 февраля 2009

Комментарии к записи Отзыв на передачу «Ваш личный финансовый консультант» от 2 февраля 2009 отключены

В менее критичном духе, о личных финансовых консультантах, отрасли относительно новой, которой я желаю развития и процветания. Когда-нибудь я тоже открою свою практику и буду анализировать цели и состояние частных клиентов, объяснять понятия и принципы управления капиталом, помогать формировать портфели и стратегии. Всё это люди могут освоить и самостоятельно, но за (не)скромную плату, всегда найдутся те, кто захочет получить ликбез, второе мнение и поддержку. Моё видение — именно здесь (при почасовом принципе оплаты), а не в брокерском деле и не в доверительном управлении (живущем за счёт транзакций и объёмов) лежит та самая золотая середина, баланс интересов клиента и финансового посредника-консультанта. А пока я обучаю традиционных посредников и имею возможность наблюдать как за плюсами и минусами старой модели, так и за первыми шагами финансовых консультантов нового типа.

Мне, к сожалению, не случалось ранее познакомиться с работой личных финансовых консультантов. Поэтому когда в эти выходные мне попалась запись с участием эксперта Центра Финансового Образования на канале «Pro Деньги», я с интересом посмотрел её. Больше

Девальвация. Бежать ли в банк?

1 комментарий

Update от 17 января: более подробно объяснил, как пользоваться таблицей.

Ускорившаяся девальвация наверняка волнует владельцев рублёвых вкладов (а статистика (pdf-файл) говорит, что из 5,5 трлн. руб. вкладов «физиков» на 1.12.08 рублёвые составляли 80%).

Государство в худших традициях павловских реформ опустила рубль на 30%, так ничего внятно не сказав ни гражданам, ни хозяйствующим субъектам (только промурлыкав: «расширяем коридор»). Трудно представить худшей политики, когда с третьим по величине в мире объёмом резервов страна девальвировала валюту на 30 с лишним процентов и не понятно, когда остановит этот процесс. Так паника и провоцируется, а девальвация свершается в гораздо большей степени, чем при ясной коммуникации с народом. Пример бездарной политики или очередной игры инсайдеров, решивших обокрасть свой народ? UPD 23.01.09: наконец-то ЦБ обозначил границы девальвации — 41 рубль по бивалютной корзине или 36 руб/долл при неизменности курса евродоллара, 1,3.

Так или иначе, выводы были сделаны. ЦБ/рублю доверия никакого. Но что если будет -40%…-50%? Продавать ли рубли сейчас? На мой взгляд, да. 30% ожидаемо при нормальной открытой политике. 40-50% — при такой как сейчас. Можно конечно верить, что вот-вот начнётся обратный процесс движения по «расширенному коридору», но я не вижу пока никаких предпосылок. Платёжный баланс, состояние финансовых рынков, внутреннего спроса — всё пока не в пользу ни роста цен на сырьевые товары, ни притока капиталов. Умножим на неопределённость, создаваемую властями, и получаем беготню по обменникам а-ля 90-е и доллар под 40-50.

Решать каждому (ЦБ может делать с курсом всё что захочет), а пока представляю простой инструмент для определения целесообразности досрочного отзыва рублёвого вклада, если вы всё-таки пытаетесь найти спасение своим сбережениям и не доверяете рублю. Расторгая вклад досрочно, приходится решать, будут ли потерянные проценты больше выгоды от покупки инвалюты (т.е. выгода от конвертации должна компенсировать потери процентов).

Таблица накопленных процентов в зависимости от ставки и
срока владения депозитом.

# мес. с открытия вклада ставка по вкладу, % годовых

8 9 10 11 12 13 14 15
15 10% 11% 12% 14% 15% 16% 17% 18%
12 8% 9% 10% 11% 12% 13% 14% 15%
10 7% 7% 8% 9% 10% 11% 12% 12%
8 5% 6% 7% 7% 8% 9% 9% 10%
6 4% 4% 5% 5% 6% 6% 7% 7%
4 3% 3% 3% 4% 4% 4% 5% 5%
3 2% 2% 2% 3% 3% 3% 3% 4%
2 1% 1% 2% 2% 2% 2% 2% 2%
1 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1%

Как пользоваться таблицей? Просто:

Пусть, вы считаете, что девальвация не превысит 9%.

(Если экстраполировать текущий процесс ослабления рубля на 30 копеек каждый день до конца января, то доллар будет стоить 35,7 руб., или около 9,6% роста.)

Тогда ищем в таблице сколько месяцев пролежали уже ваши вклады (левая колонка) и под какой процент (верхний заголовок). На пересечении находим накопленный процент (к основной сумме вклада). Это ваши потенциальные потери, если вы разорвёте договор. Вас интересуют вклады, по которым проценты начислялись, но не выплачивались, и сумма начислений на сегодняшний день составляет менее 9 процентов. Такие вклады вы отзываете (отмечены бирюзовым цветом). Не нужно «трогать» все остальные вклады, например, «пролежавшие» больше года под 10% годовых и выше или от 10 месяцев под 12% и выше и т.д. (т.е. те, где сумма потерь будет больше, чем предполагаемый процент девальвации — отмечено пурпурным цветом). Примечание: я использовал в формуле 30 дней в месяце, 365 в году и предполагал, что условия вкладов не предусматривают начисления процентов при досрочном расторжении. Вы можете самостоятельно поиграться с порогом ожидаемой дальнейшей девальвации и условиями вкладов в этой таблице.

Нужно ли быть финансовым экспертом, чтобы грамотно управлять своими инвестициями?

2 комментария

Инвестировать — это просто. Не ищите гениев, гуру, экспертов, чтобы поручить им управление своими деньгами. Вы можете сделать это сами. Я могу утверждать это, так как обучил основам инвестирования не одну сотню людей. Нужно понять как работает система вцелом и следовать нескольким простым правилам. Думаете, что богатые люди умеют управлять своими деньгами? Неправда. Они богаты, потому, что заработали свои деньги где-то ещё. Успешных инвесторов, создавших состояния профессиональным управлением своим капиталом на фондовом рынке, единицы. Будьте реалистами. 6-10% годовых — вот средняя долгосрочная доходность капитала в твёрдых валютах. Всякая большая доходность может встречаться либо в «мягких» валютах, либо в более рисковых активах и стратегиях. Если кто-то предлагает вам больше, БЕГИТЕ, БЕГИТЕ ПРОЧЬ от такого советника. Больше

Что (не)делать во время кризиса

2 комментария

UPD: пара комментов (как отмечено ниже) добавлена 21 января 2009г. Интересно будет снова посмотреть через какое-то время на данный прогноз.

Ниже приведён текст послания, которое гуляло по почтовым ящикам на этой неделе (авторство некого xtreme. Буду благодарен за ссылку на оригинал). Моё мнение — по ходу пьесы:

Как встречать финансовый кризис нам, простым гражданам?

1. Поймите, кризис — время не зарабатывать, а сохранять заработанное ранее.
Проще говоря — не надо покупать акции, даже если все вокруг твердят что они на дне и завтра точно вырастут. Они точно вырастут, но вполне вероятно что не завтра, а лет через пять. А деньги вам — кризис на дворе — вам за эти пять лет еще ой как понадобятся. Больше

«Полезняшка» для учёта депозитов

8 комментариев

Отслеживать сроки, условия депозитов, размещённых в разных банках, требует определённой сноровки. Поделюсь личным опытом. Я завёл файл, который удовлетворяет мои потребности в учёте и контроле за происходящим. Основные характеристики:

  • учёт вкладов в разных валютах и рублёвом эквиваленте;
  • учёт условий (пролонгируемый/непролонгируемый, пополняемый/непополняемый);
  • учёт процентного дохода;
  • учёт дней до окончания вклада (к сегодняшней дате). Можно фильтровать, какие вклады закончатся в этом месяце, на неделе и т.п.;
  • учёт ПИФов облигаций — тоже инструмент фиксированной доходности, не так ли?
  • учёт средневзвешенных сроков и ставок до погашения. Это позволяет анализировать эффективность размещения средств, принимать решения на макроуровне.

Знаю, есть соответствующие программки, но своё, оно понятнее и гибче. Шаблоном я делюсь с тобой, дорогой читатель. Скачать его можно на боковой панели во флэш-рамке Box.net в документах Google.

А чем пользуетесь вы?

Становятся ли «вкуснее» ставки на рынке облигаций?

2 комментария

Простая доходность к погашению корпоративного индекса Cbonds впервые за 3 года превысила 9% годовых.

Годовая доходность к погашению индекса корпоративных облигаций Cbonds

Годовая доходность к погашению индекса корпоративных облигаций Cbonds. Источник: Cbonds.ru

Частично рост связан с ужесточением денежной политики, и инвесторы получают всё большую компенсацию. Но значит ли это, что ставки стали привлекательнее? Больше

Older Entries