UPD 10/2010. Скачайте эту бесплатную брошюру, чтобы получить расширенную и обновлённую версию, где вы найдёте ответы на вопросы: «какой финансовый план вам нужен, и как его составить?».

Upd 02/2011. Узнайте, почему финансовый план вам НЕ нужен, и чего он стоит, если всё-таки он вам нужен.

Читать далее материал образца 2007 г.:

Личный финансовый план — это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определённых финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до ближайшего отпуска🙂 ). Обычно он включает в себя и программу страхования жизни.

Моё убеждение, что самый серьёзный финансовый риск для большинства людей — это риск пережить свои деньги. Например, уйти на пенсию не в 55, как планировал, а работать пожизненно (хорошо ещё, если работа любимая :)). Другой самый распространённый риск — не инвестировать, выплачивая «налог» инфляции.

Да, нас не учили тому, как можно (и нужно) достичь своей финансовой безопасности (или, еще «хуже» — независимости. Кому это могло быть выгодно?). Вот и получается, что большая часть населения России уже знакома с банковскими услугами, а счетов пайщиков всего 300 тысяч. Зачем инвестировать, когда все стараются потреблять так, как велят реклама и «социальные нормы»?

Кто-то скажет: не живут у нас люди на пенсии. Ожидаемая продолжительность жизни мужчины, например, 60,5 лет.

А вдруг будете жить дольше? Тем более, есть тенденция к увеличению продолжительности жизни и «старению» населения. Для нашего поколения риск пережить деньги вполне реален. А есть ли надежда на помощь государственной пенсионной системы? Судите сами.

Как известно, что неизмеримо, то недостижимо. Поэтому если человек планирует своё финансовое будущее (и будущее своих детей), то ему надо найти ответы на конкретные вопросы:

  • сколько надо сберегать?
  • как долго и во что надо инвестировать до того момента, когда понадобятся деньги?
  • сколько и как тратить то, что уже сохранили?

Как правило, планирование начинается с ответов на такие вопросы: каким я вижу своё будущее? Когда я смогу выйти на пенсию и чтобы эта пенсия меня устраивала? Какое образование я хочу дать своим детям? Кто зависит от меня в материальном плане? Что будет со мной и моими близкими, если я потеряю возможность зарабатывать? На этом этапе определяются цели
финансового плана: сколько, в какие сроки нужно накопить? Анализируется и текущая ситуация: расходы, долговая нагрузка, текущие сбережения. Таким образом, измеряется пробел (или пробелы) между желаемым и действительным положением дел.

Если пробел значительный, нужно реалистично соотнести желания и возможности. Например, вкладывая в российские акции, будет неразумно предположить, что доходность на уровне 30% годовых сохранится в течение последующих 10-15 лет.

Также, учитывая, что акции — более рисковый актив, чем депозиты и облигации, возможно, не стоит всё вкладывать только в акции? В таком случае и на 10% по всему портфелю рассчитывать не приходится? Как тогда оптимально распределить свои инвестиции между акциями, облигациями и депозитами?

На каком-то этапе, возможно, понадобится переоценить и уровень текущих расходов для того, чтобы достичь поставленных целей в будущем. Например, вы можете решить, что стоит меньше ходить в рестораны и больше готовить дома.

Определившись, сколько, как долго и куда надо инвестировать, наступает этап воплощения финансового плана, когда ты «платишь сначала себе», а потом тратишь деньги на путёвки, рестораны и такси.

Очень важно периодически возвращаться к своему плану, приближаешься ли ты к своей цели или надо что-то менять?

В развитых странах есть специально линцензированные люди, которые помогают составить такой план. В России профессия находится в стадии зарождения, государственной сертификации нет. Услуги инвестиционного консультанта в основном доступны относительно богатым клиентам некоторых банков, инвестиционных и брокерских компаний. (private banking, wealth management) Более подробно об услугах финансовых консультантов в России можно прочитать здесь.

Как всегда есть возможность всё сделать и самому. Для этого нужно иметь желание и время. Проще будет людям, знающим английский. На тему личного финансового планирования и инвестирования есть множество ресурсов в интернете, на некоторые из которых есть ссылки с моего сайта.